Як правильно домовитися з кредитором про реструктуризацію боргу?
Найкраща переговорна позиція — не просити «скасувати кредит», а показати кредитору, що старий графік уже нереалістичний, проте ви готові виконувати новий конкретний і посильний план.
Для банку або МФО реструктуризація теж може бути вигіднішою, ніж тривале прострочення: кредитор отримує шанс відновити регулярний грошовий потік, а позичальник — менший платіж, довший строк, зміну ставки, скасування санкцій або іншу структуру погашення.
Що саме можна просити у кредитора
НБУ прямо називає реструктуризацією зміну умов кредиту на більш прийнятні з урахуванням фінансового стану позичальника.
Які закони можна використовувати у переговорах
Закон не дає кожному позичальнику універсального права змусити кредитора погодити будь-який бажаний графік. Але існує декілька сильних правових аргументів.
Дозволяє сторонам за взаємною згодою змінювати умови договору. Це базова цивільно-правова основа для добровільної реструктуризації.
Цивільний кодексДає можливість за домовленістю замінити старе зобов'язання новим. Це актуально, коли реструктуризація оформлюється новим договором.
Стаття 604Закон «Про споживче кредитування» визначає права споживача, правила роботи з простроченим боргом, дострокове повернення та вимоги до взаємодії кредитора з позичальником.
Про споживче кредитуванняДля визначених категорій договорів і позичальників під час воєнного стану закон передбачив спеціальну реструктуризацію споживчих кредитів.
Якщо ваш кредит відповідає всім критеріям, це вже сильніша правова позиція, ніж звичайне добровільне прохання.
Закон №3156-IXЩе один аргумент: НБУ рекомендує реструктуризацію при фінансових труднощах
Національний банк офіційно рекомендував фінансовим установам активніше пропонувати клієнтам реструктуризацію або кредитні канікули, коли фінансовий стан позичальника суттєво погіршився.
Це не норма, яка автоматично змушує банк чи МФО прийняти саме вашу пропозицію, але це хороший аргумент для конструктивного письмового звернення.
Постанови НБУ, які посилюють позицію позичальника
Постанова №351 — що НБУ вважає реструктуризацією
Положення №351 використовується банками при оцінюванні кредитного ризику. У ньому реструктуризація пов'язана зі зміною істотних умов договору через фінансові труднощі боржника, щоб створити можливість виконувати зобов'язання.
Для переговорів це важливо: зміна ставки, строків, сум платежів або часткове прощення боргу є нормальними банківськими реструктуризаційними інструментами.
Постанова №79 — правила роботи з простроченим боргом
Встановлює вимоги до кредитодавця, нового кредитора та колекторської компанії під час врегулювання простроченої заборгованості.
Зокрема, кредитори повинні мати належні процедури роботи з колекторами, розгляду звернень та погашення простроченої заборгованості.
Постанова №170 — кредитор не може вводити в оману
Положення про етичну поведінку прямо забороняє вводити споживача в оману, зокрема щодо можливості або умов проведення реструктуризації.
Тому якщо оператор стверджує, що «ніяких реструктуризацій у принципі не існує», а офіційні умови установи говорять інше, це варто зафіксувати та подати письмове звернення.
Постанова №198 — нагляд НБУ
НБУ має офіційний механізм нагляду за дотриманням банками, небанківськими установами та колекторськими компаніями прав споживачів фінансових послуг.
Як підготувати сильну заявку на реструктуризацію
Визначте тіло кредиту, проценти, комісії, прострочену суму та санкції.
Використовуйте стабільний чистий дохід, а не максимальну суму, яку інколи вдається заробити.
Житло, харчування, комунальні, транспорт, лікування та інші необхідні платежі.
Наприклад: замість 9 000 грн можете стабільно сплачувати 5 000 грн.
Додайте довідку про зниження доходу, звільнення, захворювання чи інші релевантні документи.
Не тільки «канікули», а також довший строк, нижчу ставку, списання санкцій або новий графік.
Як сформулювати пропозицію, щоб кредитору було що розглядати
«Я не відмовляюся від виконання кредитних зобов'язань і зацікавлений у повному врегулюванні боргу. Через зменшення доходу з ___ грн до ___ грн поточний щомісячний платіж ___ грн став непосильним. Після необхідних витрат я можу стабільно спрямовувати на погашення приблизно ___ грн щомісяця.
Прошу розглянути реструктуризацію шляхом збільшення строку, зменшення платежу, перегляду процентної ставки, скасування штрафних санкцій або іншого доступного механізму. Прошу надати письмовий розрахунок нового графіка, РРПС, комісій та повної суми до повернення».
Як торгуватися з банком або МФО
| Що пропонує кредитор | Що попросити додатково |
|---|---|
| Просто довший строк | Попросіть показати повну нову переплату. |
| Менший платіж | Уточніть ставку, комісії та РРПС. |
| Відстрочку | Запитайте, чи продовжують нараховуватися проценти. |
| Реструктуризацію прострочення | Просіть списати або зафіксувати штрафні санкції. |
| Одноразову знижку | Отримайте письмове підтвердження, що після платежу залишок справді зменшиться. |
| Новий договір | Порівняйте його повну вартість зі старим зобов'язанням. |
Що радять реальні люди, які вже домовлялися з кредиторами
Нижче — не гарантії результату, а практичний досвід українських користувачів.
Один користувач, який описав себе як людину в аналогічній борговій ситуації, повідомив, що написав банкам і МФО електронні листи-звернення.
У них він пояснив, що найближчі 2–3 місяці не має можливості повністю закривати платежі, але від зобов'язань не відмовляється.
Практична ідея тут правильна: не зникати, а залишити документальний слід переговорів із кредиторами.
Інший користувач радив домовлятися з банком про мінімальну посильну оплату та поступово закривати борг.
Він окремо зазначив, що в його власному випадку банк пішов назустріч після звернення до підтримки.
Це особистий досвід, а не гарантія того, що інший банк запропонує такі самі умови.
Обговорення боргів у банках і МФО · Досвід переговорів із банком
Експертна рекомендація: домовляйтеся цифрами
Кредитору потрібен прогнозований сценарій
Умовно, якщо людина отримує чистими 30 000 грн, необхідні витрати становлять 21 000 грн, а старий платіж — 11 000 грн, обіцяти продовжувати платити 11 000 грн економічно безглуздо.
Значно конструктивніше показати: після необхідних витрат стабільно доступно 6 000 грн, тому потрібен графік приблизно в цих межах.
Кредитор може не прийняти саме запропоновану суму, але переговори вже ведуться навколо реальної платоспроможності, а не абстрактного прохання «зробіть мені легше».
І головне: після реструктуризації новий платіж має виконуватися без використання іншої кредитної картки або нової МФО.
Коли Закон №3157-IX теж має значення
Якщо спеціальна реструктуризація передбачає прощення частини боргу, важливо перевірити й податкові наслідки.
Закон №3157-IX встановив спеціальні правила оподаткування сум, на які зменшено або прощено борг фізичної особи в результаті визначених законом реструктуризацій під час воєнного стану.
Для відповідної спеціальної процедури такі суми можуть не включатися до оподатковуваного доходу за умов, передбачених Податковим кодексом.
Що робити, якщо кредитор відмовляється навіть розглядати звернення
- перевірте, чи подавали заяву через офіційний канал;
- повторно зверніться письмово з доказами фінансових труднощів;
- попросіть офіційну відповідь на вашу пропозицію;
- якщо є прострочення — попросіть деталізований розрахунок;
- перевірте, чи не вводять вас в оману щодо доступності реструктуризації;
- при порушенні прав подайте звернення до НБУ.
FAQ
Що таке реструктуризація боргу?
Це зміна умов існуючого кредитного зобов'язання для створення більш виконуваного графіка: строку, платежу, ставки або інших параметрів.
Який закон дозволяє змінити кредитний договір?
Загальна правова основа — стаття 651 Цивільного кодексу України, яка дозволяє змінювати договір за згодою сторін.
Чи банк зобов'язаний погодити реструктуризацію?
Для звичайної добровільної реструктуризації — не автоматично. Кредитор оцінює фінансовий стан і власний ризик. Для окремих договорів існують спеціальні законодавчі процедури.
Що передбачає Закон №3156-IX?
Він передбачив спеціальний механізм реструктуризації для визначених категорій споживчих кредитів і позичальників. Потрібно відповідати всім критеріям закону.
Чи НБУ підтримує реструктуризацію?
Так. НБУ рекомендував фінансовим установам активніше пропонувати реструктуризацію або кредитні канікули клієнтам із погіршеним фінансовим станом.
Що можна попросити списати?
У межах домовленості можна просити скасування пені та штрафів, а в окремих випадках — часткове списання боргу. Рішення залежить від кредитора або спеціальної правової норми.
Чи можна попросити нижчу процентну ставку?
Так. Зміна ставки може бути одним із варіантів реструктуризації.
Чи треба чекати прострочення?
Ні. НБУ рекомендує звертатися ще до виникнення заборгованості, якщо вже зрозуміло, що старий графік стане непосильним.
Які документи підготувати?
Документи про дохід та підтвердження обставин: звільнення, хвороба, втрата майна, падіння заробітку або інша релевантна причина.
Чи можна домовитися з МФО?
Так. Звертайтеся письмово, просіть деталізацію боргу, новий графік, поділ боргу на платежі та скасування штрафних санкцій.
Чи можна оформити реструктуризацію дистанційно?
Такі процедури можуть бути дистанційними. Конкретний спосіб залежить від кредитора: застосунок, сайт, чат, телефонне погодження або інший канал.
Що забороняє Постанова НБУ №170?
Зокрема, вводити споживача в оману щодо можливості або умов проведення реструктуризації, а також використовувати неетичні методи взаємодії.
Чи допоможе скарга до НБУ отримати нижчий платіж?
НБУ контролює законність дій кредитора, але не підміняє його комерційне рішення щодо добровільного нового графіка.
Чи варто погоджувати довший строк?
Якщо він робить платіж посильним — це може бути корисно. Але обов'язково перевірте, наскільки збільшується загальна переплата.
Яка головна помилка під час переговорів?
Обіцяти платіж, який бюджет не витримає. Новий графік повинен бути реалістичним на весь строк, а не тільки на перші два місяці.
Найкраща реструктуризація — та, яку реально можна виконати
Починайте переговори не з прохання «прибрати борг», а з точного фінансового розрахунку: дохід, необхідні витрати, залишок кредиту і реальна місячна сума для погашення.
ЦК України дозволяє сторонам змінювати умови договору, НБУ визнає зміну ставки, строку, сум платежів і часткове прощення стандартними реструктуризаційними інструментами, а Закон №3156-IX створює спеціальну процедуру для визначених випадків.
У переговорах із банком або МФО просіть кілька сценаріїв, отримуйте їх письмово та порівнюйте не тільки новий мінімальний платіж, а РРПС, комісії, строк і повну суму до повернення.
Якщо новий платіж усе одно доведеться перекривати наступним кредитом, це не реструктуризація проблеми, а лише її перенесення.
