Чи можливо законно знизити або списати нараховані пені та штрафи?
Так, але не існує одного універсального механізму, який дозволяє просто «обнулити» будь-які санкції за кредитом. У 2026 році потрібно розрізняти щонайменше три ситуації: штраф або пеню нараховано з порушенням закону; санкція підпадає під спеціальну законодавчу пільгу; або нарахування законне, але кредитор погоджується зменшити його в межах реструктуризації. Окремо Цивільний кодекс передбачає можливість зменшення неустойки судом за встановлених законом обставин.
Переглянути кредитні пропозиціїПеня, штраф, проценти та основний борг — юридично різні складові
Одна з найпоширеніших помилок — вважати всю суму, що зросла після прострочення, «штрафом». Насправді у розрахунку можуть одночасно бути основна сума кредиту, договірні проценти, комісії, пеня, штраф та інші передбачені законом або договором платежі.
За Цивільним кодексом штраф і пеня є різновидами неустойки. Штраф, як правило, визначається у відсотках від невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання, а пеня пов'язується з простроченням і обчислюється за відповідний період. Тому навіть законне списання пені не означає автоматичного списання основної суми кредиту або всіх процентів.
Коли реально можна домогтися зменшення або списання санкцій
Санкцію нараховано неправильно
Якщо кредитор включив платіж, якого немає в договорі, неправильно визначив період прострочення або застосував норму, яка не поширюється на ваш договір, потрібно вимагати виправлення розрахунку.
Реструктуризація з кредитором
Фінустанова може погодити скасування пені та штрафних санкцій, зміну графіка або навіть списання частини боргу. Це предмет домовленості, а не автоматичне право на будь-які бажані умови.
Зменшення неустойки
Частина третя статті 551 Цивільного кодексу дозволяє суду зменшити розмір неустойки за передбачених Кодексом обставин.
Кредитор повинен пояснити, з чого складається прострочена заборгованість
При врегулюванні простроченої заборгованості споживач має практичний інструмент, який варто використати ще до скарги, реструктуризації або суду. Пункт 30 Положення НБУ №170 передбачає надання на вимогу змістовної інформації про розмір простроченої заборгованості.
Йдеться про розмір кредиту, прострочену до повернення суму, нараховані та прострочені проценти, комісії, інші платежі, неустойку — штраф і пеню — та інші суми, що стягуються через невиконання договору. Інформація надається у вигляді довідки за складовими станом на дату отримання вимоги.
Положення встановлює строк до семи робочих днів після відповідної взаємодії при врегулюванні заборгованості та дозволяє вимагати таку інформацію не частіше одного разу на місяць.
Для частини старіших споживчих кредитів санкції за прострочення підлягають списанню за законом
У 2026 році тут особливо важливо користуватися чинною редакцією Закону України «Про споживче кредитування», а не старими публікаціями про «повну кредитну амністію під час воєнного стану».
Пункт 6 розділу IV Закону містить спеціальну перехідну норму: якщо договір про споживчий кредит був укладений до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом №3498-IX, то за прострочення, допущене з 1 березня 2020 року до припинення зобов'язань за таким договором, споживач звільняється від відповідальності у вигляді передбачених цією нормою штрафів, пені та інших платежів за прострочення.
Вже нараховані за охоплений нормою період штраф і пеня підлягають списанню кредитодавцем. Водночас НБУ окремо пояснює: ця пільга не поширюється на договори, укладені після встановленої Законом №3498-IX граничної дати.
| Перевірка | Що потрібно встановити |
|---|---|
| Дата договору | Чи входить договір до категорії, на яку поширюється пункт 6 розділу IV Закону «Про споживче кредитування». |
| Період прострочення | Коли саме виникло порушення і за який період сформовано санкції. |
| Тип нарахування | Чи є сума саме штрафом, пенею або іншим платежем за прострочення. |
| Списання кредитором | Якщо норма застосовується, перевірте новий розрахунок після списання. |
Навіть законно нарахований штраф кредитор може погодитися зменшити
Якщо спеціальна пільга не застосовується, це ще не означає, що сума санкцій взагалі не може змінитися. Національний банк прямо називає скасування пені та штрафних санкцій серед можливих варіантів реструктуризації.
У практичному сенсі кредитор може бути зацікавлений отримати прогнозоване погашення основного боргу за новим реалістичним графіком, а не продовжувати спір щодо санкцій. Але переговорна позиція буде значно сильнішою, якщо позичальник приходить із конкретним розрахунком.
Покажіть причину труднощів
Втрата роботи, різке зниження доходу, лікування або інші обставини краще підтвердити документально.
Запропонуйте реальну суму
Вкажіть, скільки можете сплатити одноразово або щомісяця, не створюючи нового прострочення.
Вимагайте письмові умови
Якщо санкції списують, у документі має бути зрозуміло, скільки саме анулюється і який залишок боргу залишається.
Що потрібно з'ясувати до того, як погоджувати реструктуризацію
Після домовленості має бути зрозуміло, що саме списується, що залишається та який графік діятиме далі.
Сервіс допомагає переглянути кредитні пропозиції. Рішення про видачу та конкретні умови визначає відповідний кредитодавець.
Порівняти пропозиціїСтаття 551 Цивільного кодексу дозволяє суду зменшити неустойку
Якщо кредитор не погоджується на добровільний перерахунок або реструктуризацію, а спір уже переходить у судову площину, значення має частина третя статті 551 Цивільного кодексу України.
Кодекс передбачає можливість зменшення неустойки за рішенням суду, якщо її розмір значно перевищує розмір збитків, а також з огляду на інші обставини, що мають істотне значення. Це не автоматичне правило: боржник повинен заявити відповідні аргументи та надати документи, які підтверджують обставини конкретної справи.
Судова перспектива залежить не тільки від загальної суми. Аналізуються сам договір, природа нарахування, тривалість порушення, здійснені платежі, співвідношення боргу і неустойки та інші факти.
Неустойку не зменшують автоматично
Сам факт великої суми ще не замінює правового обґрунтування.
Потрібен точний розрахунок
Суд повинен бачити, яка частина вимоги є тілом кредиту, процентами, штрафом або пенею.
Важливі докази
Договір, додаткові угоди, виписки, квитанції та листування з кредитором можуть бути істотними для спору.
Для військовослужбовців закон передбачає спеціальний захист, але з важливими винятками
Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» містить окремі гарантії щодо процентів, штрафних санкцій і пені для визначених законом категорій військовослужбовців та їхніх чоловіків або дружин.
Водночас чинна норма має винятки для окремих кредитних договорів, зокрема пов'язаних із придбанням певного житла, автомобіля та окремих енергетичних установок. Тому військовий статус сам по собі не є достатньою підставою робити висновок без перевірки конкретного договору та категорії позичальника.
Як діяти, якщо фінансова установа відмовляється виправляти неправомірні нарахування
Якщо ви вважаєте, що штраф або пеню нараховано всупереч закону, спочатку доцільно подати офіційну письмову вимогу самому кредитодавцю. У зверненні вкажіть номер договору, спірну суму, період нарахування та правову підставу, на яку посилаєтесь.
Якщо відповідь не вирішує проблему і йдеться про можливе порушення прав споживача фінансової послуги, можна звернутися до Національного банку України. До звернення корисно додати договір, розрахунок боргу, квитанції, вашу претензію та відповідь кредитора.
Не перекривайте спірні штрафи новим кредитом до перевірки розрахунку
Спочатку встановіть законний розмір боргу. Лише після цього має сенс оцінювати інші кредитні або рефінансові варіанти.
Актуальні закони та нормативні документи України
Для цієї теми важливо користуватися саме чинними редакціями нормативних актів. Нижче — першоджерела, на яких базуються основні висновки цієї статті.
Поширені питання про пеню та штрафи за кредитом
Чи можна просто попросити МФО списати весь штраф?
Попросити можна, і кредитор може погодити скасування санкцій у межах реструктуризації. Але якщо немає прямої законодавчої підстави, кредитор не зобов'язаний автоматично погодитися.
Як зрозуміти, що пеня нарахована законно?
Отримайте деталізований розрахунок, звірте його з договором, датами платежів та чинною редакцією закону, що застосовується до вашого договору.
Чи списуються всі штрафи під час воєнного стану?
Ні, так формулювати правило у 2026 році некоректно. Чинна перехідна норма Закону «Про споживче кредитування» прив'язана до визначеної категорії договорів та періоду прострочення.
Чи може суд зменшити пеню?
Так. Частина третя статті 551 ЦК України передбачає можливість зменшення неустойки судом за встановлених Кодексом обставин.
Як довести, що кредитор обіцяв списати штраф?
Найкраще мати письмову пропозицію, додаткову угоду або офіційний новий розрахунок. На усну домовленість телефоном покладатися ризиковано.
Куди звертатися, якщо кредитор не робить обов'язковий перерахунок?
Спочатку подайте письмове звернення самому кредитору. Якщо можливе порушення не усунуто — можна звернутися до НБУ, а при судовому спорі отримати правничу допомогу.
Спочатку встановіть законний розмір боргу — і лише потім вирішуйте, як його погашати
Вимагайте деталізацію, перевіряйте дату договору та підстави кожного нарахування. Якщо санкція законна, обговорюйте реструктуризацію. Якщо ні — вимагайте перерахунок. А якщо виник судовий спір, оцініть можливість застосування статті 551 Цивільного кодексу до конкретної ситуації.
