Як працює офіційна процедура реструктуризації заборгованості в банках України?
Для більшості звичайних банківських кредитів реструктуризація — це домовленість між позичальником і банком про зміну чинних умов, коли старий графік став занадто складним для виконання.
Процес починається із заяви, а завершується лише тоді, коли банк погодив нові умови та вони належним чином оформлені.
Отримати грошіПодання заяви ще не означає, що банк зобов'язаний погодити реструктуризацію саме на тих умовах, які запропонував клієнт.
Чи існує єдина державна процедура для всіх банків?
Для звичайного споживчого кредиту немає одного стандартного алгоритму, за яким усі банки автоматично зобов'язані зменшувати платіж, ставку або списувати частину боргу.
НБУ рекомендує банкам і позичальникам використовувати реструктуризацію як інструмент врегулювання фінансових труднощів, але така домовленість за загальним правилом має добровільний характер.
Краще звертатися до прострочення
НБУ радить повідомити банк про погіршення фінансового стану ще до того, як накопичиться значна заборгованість. Для клієнта, який сам звернувся та може пояснити проблему, простіше обговорювати новий графік.
Як проходить реструктуризація крок за кроком
Звернення до банку
Позичальник подає офіційну заяву через передбачений банком канал і пояснює причину фінансових труднощів.
Документи
Банк повідомляє, які підтвердження необхідні для оцінки ситуації клієнта.
Фінансова оцінка
Банк аналізує дохід, борг, історію платежів, кредитну історію та можливість виконувати новий графік.
Пропозиція нових умов
Якщо банк погоджується, сторони визначають новий строк, платежі та інші параметри.
Оформлення
Нові умови фіксуються договором або додатковою угодою, після чого клієнт отримує новий графік.
Які документи може попросити банк
НБУ наводить приклади документів, які можуть підтверджувати, чому позичальник більше не може виконувати попередній графік.
- підтвердження звільнення або скорочення доходу;
- медичні документи у разі захворювання;
- підтвердження втрати або пошкодження майна;
- свідоцтво про смерть члена сім'ї;
- інші документи, які запросить конкретний банк.
Єдиного універсального пакета немає: його слід уточнювати безпосередньо в банку.
Які умови можуть змінити
| Що змінюється | Навіщо це роблять | Що перевірити клієнту |
|---|---|---|
| Строк кредиту | Довший строк може зменшити регулярний платіж. | Загальну переплату після продовження. |
| Графік | Платежі адаптують до поточного фінансового стану. | Нові дати та суми. |
| Процентна ставка | У деяких випадках банк може погодити її перегляд. | Строк дії нової ставки. |
| Прострочені нарахування | Можуть стати предметом окремої домовленості. | Що саме банк погодився змінити або списати. |
Чи може банк відмовити?
Так, якщо йдеться про звичайну договірну реструктуризацію. Банк оцінює, чи зроблять нові умови кредит реально обслуговуваним.
Наприклад, якщо після зменшення платежу дохід все одно не дозволяє виконувати графік, запропонований варіант може бути економічно нежиттєздатним.
Не плутайте заяву з уже погодженою реструктуризацією
Поки сторони не погодили та не оформили нові умови, чинний кредитний договір продовжує діяти. Не припиняйте платежі самостійно лише через те, що заяву вже подано.
Чи можна оформити все дистанційно?
НБУ зазначає, що домовлятися про реструктуризацію можна дистанційно, якщо банк передбачив відповідний процес.
Це може бути звернення через сайт, чат, дистанційний сервіс або інший канал банку. Важливо зберегти підтвердження поданої заяви та отримати документи з остаточними новими умовами.
Що перевірити перед підписанням нових умов
- новий залишок основного боргу;
- нову процентну ставку;
- розмір кожного платежу;
- остаточну дату погашення;
- реальну загальну вартість;
- долю вже нарахованих процентів і штрафів;
- чи є додаткові комісії;
- наслідки нового прострочення;
- умови дострокового погашення.
Як реструктуризація впливає на кредитну історію
Банк може перевіряти кредитну історію перед прийняттям рішення. Інформація про сам кредит, платежі та прострочення також може передаватися до бюро кредитних історій.
Тому реструктуризація не повинна сприйматися як спосіб «видалити» попередні проблеми. Її головна мета — створити умови, за яких борг можна реально погашати.
Банківська та судова реструктуризація — різні процедури
Якщо банк і клієнт домовляються напряму про зміну кредитного договору, це звичайна договірна реструктуризація.
Окремо Кодекс України з процедур банкрутства передбачає судову процедуру реструктуризації боргів фізичної особи у справі про неплатоспроможність.
| У банку | У процедурі неплатоспроможності | |
|---|---|---|
| Хто бере участь | Банк і позичальник | Боржник, кредитори, керуючий і суд |
| Основа | Домовленість сторін | Кодекс України з процедур банкрутства |
| Результат | Нові умови конкретного кредиту | План щодо комплексу боргів |
Що робити, якщо банк відмовив
Спочатку попросіть банк повідомити доступні альтернативи та повторно оцініть, яку суму ви реально можете сплачувати щомісяця.
Якщо ви вважаєте, що банк порушує ваші права, НБУ рекомендує спочатку подати звернення безпосередньо до банку. Якщо питання не вирішене, можна звернутися до Національного банку.
FAQ
Чи обов'язково вже мати прострочення?
Ні. НБУ рекомендує звертатися ще до виникнення значної заборгованості, якщо фінансові труднощі вже очевидні.
Чи зобов'язаний банк погодити заяву?
За загальним правилом — ні. Звичайна реструктуризація є добровільною домовленістю сторін.
Чи може банк зменшити щомісячний платіж?
Таке можливо, наприклад через зміну строку або графіка, якщо банк погодить відповідні умови.
Чи списується борг автоматично?
Ні. Реструктуризація не означає автоматичного списання основного боргу, процентів або штрафів.
Нові умови мають бути посильними не лише сьогодні
Перед будь-яким новим фінансуванням порівняйте регулярний платіж, строк і повну суму до повернення.
Взяти кредитОфіційні джерела
