Чи існують законні способи заморозити зростання пені за кредитом?
Так, у певних ситуаціях пеня та штрафи можуть не нараховуватися, бути списані або зафіксовані домовленістю. Але це не означає автоматичного припинення процентів чи основного боргу.
Насамперед потрібно встановити, який саме платіж нараховує кредитор і на підставі якого пункту договору.
Отримати грошіНайреальніші механізми — законодавче звільнення від неустойки, реструктуризація, погоджені кредитні канікули та в окремих випадках судовий мораторій.
Спочатку відрізніть пеню від процентів
Пеня або штраф — це відповідальність за порушення зобов'язання. Проценти за кредитом — плата за користування позиченими коштами.
Тому навіть якщо закон або домовленість із кредитором звільняє від пені, це не обов'язково припиняє нарахування звичайних процентів.
Сума кредиту, яку позичальник ще повинен повернути.
Плата за користування кредитом відповідно до договору.
Санкції, пов'язані з порушенням умов договору.
Коли закон прямо звільняє від пені
Закон України «Про споживче кредитування» містить спеціальні перехідні положення, за якими для визначеної категорії договорів про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності за відповідне прострочення.
Такі положення передбачають, зокрема, звільнення від сплати неустойки — штрафу та пені — та списання відповідних нарахувань.
Це не універсальна норма для будь-якого кредиту
Застосовність залежить від конкретного договору, дати його укладення та інших умов, визначених перехідними положеннями закону. Тому не варто автоматично вважати, що будь-яка пеня під час воєнного стану незаконна.
Варіант 1. Реструктуризація боргу
Якщо поточний графік став непосильним, НБУ рекомендує звернутися до фінансової установи з проханням провести реструктуризацію.
Під час переговорів сторони можуть погодити новий графік, продовження строку та порядок роботи з уже нарахованими штрафними платежами.
Просіть конкретні умови письмово
У заяві варто прямо запитати, чи припинятиметься подальше нарахування пені, що буде з уже нарахованою сумою та який борг залишиться після реструктуризації.
Варіант 2. Кредитні канікули
Фінансова установа може запровадити кредитні канікули — тимчасову паузу або спеціальний режим платежів.
НБУ пояснює, що під час погоджених кредитних канікул штрафи та пеня за несплату можуть не нараховуватися.
Водночас:
- канікули є правом кредитора, а не його автоматичним обов'язком;
- вони не списують основну суму кредиту;
- умови щодо процентів потрібно перевіряти окремо;
- строк і новий графік мають бути чітко визначені.
Що перевірити у пропозиції кредитора
| Питання | Що потрібно з'ясувати |
|---|---|
| Пеня | Чи припиняється її подальше нарахування. |
| Стара пеня | Чи списується вона, зменшується або залишається в боргу. |
| Проценти | Чи продовжують вони нараховуватися. |
| Основний борг | Яка сума залишиться після зміни умов. |
| Новий графік | Коли і скільки потрібно буде сплачувати. |
Як перевірити, чи пеню нарахували правильно
Якщо прострочення вже врегульовується, можна вимагати від кредитодавця, нового кредитора або колекторської компанії змістовну інформацію про склад заборгованості.
НБУ передбачає можливість отримати деталізацію, де окремо зазначаються:
- сума кредиту;
- прострочена частина основного боргу;
- нараховані та прострочені проценти;
- комісії;
- неустойка — штраф і пеня;
- інші платежі, якщо вони законно стягуються.
Це дозволяє зрозуміти, що саме збільшує борг, замість орієнтуватися лише на загальну цифру.
Чи може суд зменшити пеню
Цивільний кодекс України передбачає можливість зменшення розміру неустойки судом, якщо вона значно перевищує розмір збитків та за наявності інших обставин, що мають істотне значення.
Це не автоматичне списання і не спосіб самостійно припинити платежі: питання оцінюється судом у конкретній справі.
Не плутайте пеню з процентами
Судові правила про зменшення неустойки не означають автоматичного зменшення звичайних процентів за користування кредитом.
Окремий механізм — неплатоспроможність фізичної особи
Якщо проблема охоплює не один кредит, а комплекс боргів, Кодекс України з процедур банкрутства передбачає судову процедуру неплатоспроможності фізичної особи.
Після введення передбаченого Кодексом мораторію на вимоги, які ним охоплюються, не нараховується неустойка та не застосовуються інші фінансові санкції за невиконання.
Це серйозна судова процедура, а не звичайна «кнопка заморозити пеню», тому її не варто прирівнювати до банківської реструктуризації.
Що зробити, якщо борг росте прямо зараз
- Запитайте актуальну деталізацію заборгованості.
- Окремо визначте основний борг, проценти, пеню, штрафи та комісії.
- Перевірте умови свого договору.
- Перевірте, чи поширюються на договір спеціальні законодавчі положення.
- Подайте кредитору письмову заяву про реструктуризацію.
- Попросіть письмово визначити, що відбудеться з пенею після зміни умов.
- Не підписуйте новий графік, доки не зрозуміла повна сума до повернення.
Чого не варто робити
- просто припиняти всі платежі, очікуючи автоматичного списання;
- вважати будь-які проценти «пенею»;
- брати нову дорогу мікропозику лише для сплати штрафів за старою;
- погоджуватися на усну обіцянку «заморозити борг» без документа;
- платити колектору за реквізитами, які неможливо підтвердити у кредитора.
FAQ
Чи нараховується пеня під час воєнного стану?
Для певних договорів діють спеціальні законодавчі правила, але не можна автоматично поширювати їх на будь-який кредит. Потрібно перевірити конкретний договір.
Чи може банк добровільно списати пеню?
Такі умови можуть бути предметом реструктуризації або іншої домовленості, якщо кредитор погоджується.
Чи припиняють кредитні канікули сам кредит?
Ні. Вони можуть тимчасово полегшити графік, але основний борг не зникає.
Чи можна вимагати розрахунок пені?
Під час врегулювання простроченої заборгованості споживач може вимагати деталізовану інформацію про склад боргу.
Новий кредит не повинен просто переносити прострочення
Якщо розглядаєте нове фінансування, порівняйте регулярний платіж, реальну вартість і загальну суму до повернення до підписання договору.
Взяти кредитОфіційні джерела
