Куди звернутися по допомогу, якщо боргове навантаження стало непосильним?
Якщо мінімальні платежі за банками, кредитними картками та МФО вже перевищують суму, яку реально можна виділяти з місячного доходу, головне завдання — не знайти ще одну позику, а зупинити збільшення проблеми.
Першими точками допомоги мають бути ваші кредитори, Національний банк України та, коли проблема вже має юридичний характер, система безоплатної правничої допомоги. Якщо платоспроможність відновити неможливо, законодавство передбачає також судову процедуру неплатоспроможності фізичної особи.
Куди звертатися, якщо борги вже стали непосильними
Безпосередньо до банку або МФО
Саме кредитор може погодити реструктуризацію, новий графік, подовження строку, менший платіж або інше врегулювання.
Письмове звернення бажано подавати ще до того, як прострочення стане значним.
Національний банк України
Якщо банк або фінансова компанія порушує права споживача, НБУ рекомендує спочатку звернутися до самої установи, а якщо питання не вирішено — подати звернення регулятору.
Онлайн-звернення до НБУБезоплатна правнича допомога
Державна система БПД надає правові консультації та допомагає розібратися із заявами, скаргами, вимогами кредиторів і судовими питаннями.
Єдиний контактний номер: 0 800 213 103.
Контакти системи БПДПроцедура неплатоспроможності
Якщо людина об'єктивно більше не здатна виконувати фінансові зобов'язання і домовитися з кредиторами не вдається, існує судова процедура неплатоспроможності фізичної особи.
Пояснення системи БПДПорядок дій: що зробити протягом перших кількох днів
Як правильно говорити з МФО про непосильний борг
Намагатися «зникнути» від кредитора — не найкраща стратегія. Значно корисніше показати, що ви визнаєте наявність зобов'язання, але старий графік об'єктивно не працює.
«Я маю намір виконувати зобов'язання за договором, однак через зменшення доходу поточний графік став непосильним. Прошу надати деталізований розрахунок заборгованості: тіло кредиту, проценти, комісії, штрафи та інші платежі. Мій поточний чистий місячний дохід становить ___ грн, після необхідних витрат я можу стабільно сплачувати ___ грн. Прошу розглянути реструктуризацію, подовження строку, зменшення регулярного платежу або інший доступний варіант і надати його умови письмово».
Що конкретно запитувати у МФО
- точний залишок основного боргу;
- окрему суму процентів і комісій;
- чи є реструктуризація;
- чи можна розбити борг на кілька платежів;
- чи можливе скасування штрафних санкцій;
- чи можна зафіксувати суму боргу;
- що станеться при виконанні нового графіка;
- що станеться при його порушенні.
Що таке реструктуризація боргу і як її отримати
Реструктуризація — це погоджена зміна умов уже існуючого зобов'язання. Вона потрібна, коли старий графік став нереалістичним, але людина може продовжувати платити за більш посильними умовами.
НБУ серед можливих рішень називає:
Правова основа зміни договору
Стаття 651 Цивільного кодексу України дозволяє змінити договір за згодою сторін, якщо інше не визначено законом або самим договором.
Як отримати реструктуризацію: практичний алгоритм
- отримайте актуальний розрахунок боргу;
- підготуйте інформацію про дохід;
- складіть власний бюджет;
- визначте максимальний стабільний платіж;
- подайте офіційну заяву кредитору;
- за можливості додайте документи про втрату роботи, зниження доходу, хворобу або інші фінансові труднощі;
- попросіть кілька варіантів нового графіка;
- перевірте РРПС, строк, комісії та повну суму до повернення;
- підписуйте лише той графік, який реально зможете виконувати.
Новий графік має працювати без нових кредитів
Якщо після реструктуризації вам усе одно доведеться брати МФО для внесення регулярного платежу, проблему фактично не вирішено.
Зменшений платіж повинен залишати достатньо грошей на базові потреби та хоча б невеликий резерв.
Чи можна законно «заморозити» кредит
Універсального права натиснути «паузу» на будь-який кредит немає. Під словом «заморозка» можуть матися на увазі різні речі.
Добровільно погоджена кредитором тимчасова зміна платежів. НБУ зазначає, що це право, а не загальний обов'язок установи.
Старий платіж замінюється новим графіком, але борг продовжує існувати.
Для окремих кредитів закон прямо передбачає зупинку основного боргу, процентів і комісій.
Коли закон дозволяє справжнє призупинення платежів
Закон №2823-IX встановив спеціальний механізм для визначених кредитних договорів, забезпечених житловою нерухомістю, яка пов'язана з наслідками збройної агресії Російської Федерації.
За виконання встановлених законом умов позичальник може подати кредитору заяву про призупинення грошового зобов'язання.
Призупинення може охоплювати:
- основну суму кредиту;
- проценти;
- комісії;
- інші платежі за договором.
Закон стосується, зокрема, визначеного заставного житла на відповідних територіях, а також майна, пошкодженого або знищеного внаслідок агресії. Потрібно виконати всі критерії та надати передбачені законом документи.
Окремий захист для визначених військовослужбовців
Пункт 15 статті 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» передбачає для визначених законом категорій спеціальний захист щодо кредитних зобов'язань.
За відповідних умов не нараховуються:
- штрафні санкції;
- пеня;
- проценти за користування кредитом.
Закон містить винятки, зокрема щодо окремих кредитів на житлову нерухомість, автомобіль та визначене енергетичне обладнання, тому конкретний договір потрібно перевіряти окремо.
Коли потрібно звертатися до НБУ
НБУ не переоформлює кредит замість банку або МФО і не може змусити кредитора надати добровільну реструктуризацію, якщо закон не встановлює такого обов'язку.
Але до регулятора варто звертатися, якщо фінансова установа:
- не пояснює структуру боргу;
- нараховує платежі всупереч договору або закону;
- ігнорує письмову скаргу;
- використовує неправомірні методи стягнення;
- порушує правила взаємодії при простроченій заборгованості.
НБУ рекомендує спочатку звернутися безпосередньо до фінансової установи, а якщо питання не вирішено — подати звернення регулятору.
Подати онлайн-звернення
Коли вже потрібен юрист
Юридична консультація особливо доцільна, якщо:
- сума вимоги кредитора незрозуміла;
- борг передали новому кредитору;
- є судова справа;
- почалося виконавче провадження;
- потрібно оскаржити незаконні нарахування;
- ви не розумієте, чи поширюється на вас спеціальна кредитна пільга;
- боргове навантаження вже неможливо відновити звичайною реструктуризацією.
Система безоплатної правничої допомоги надає консультації телефоном, онлайн та через мережу бюро.
Отримати правничу допомогу
Якщо борги вже неможливо обслуговувати взагалі
Реструктуризація допомагає, коли людина ще має дохід і може виконувати хоча б зменшений графік.
Якщо це вже неможливо, Кодекс України з процедур банкрутства передбачає процедуру неплатоспроможності фізичної особи.
За інформацією системи БПД, серед можливих ознак для звернення є, зокрема:
- несплата понад 50% планових платежів за кредитними та іншими зобов'язаннями протягом двох місяців;
- відсутність майна, на яке може бути звернено стягнення, за відповідних умов;
- інші обставини, що свідчать про загрозу неплатоспроможності.
Провадження ініціює сам боржник у господарському суді. До заяви, серед іншого, готується проєкт плану реструктуризації боргів.
FAQ
Куди звернутися в першу чергу, якщо борг став непосильним?
До самого банку або МФО. Попросіть актуальний розрахунок і перевірте реструктуризацію, подовження строку або новий графік.
Чи варто брати нову МФО для погашення старої?
Якщо це лише переносить дефіцит на кілька тижнів, боргове навантаження зазвичай збільшується. Спочатку краще домовлятися з чинним кредитором.
Що таке реструктуризація?
Це офіційна зміна умов боргу: строку, платежу, ставки або інших параметрів, щоб створити виконуваний графік.
Чи зобов'язана МФО погодити реструктуризацію?
Звичайна добровільна реструктуризація переважно залежить від рішення кредитора, якщо спеціальна норма закону не встановлює інше.
Як правильно попросити МФО про допомогу?
Надайте реальний дохід, попросіть деталізацію боргу і назвіть суму, яку можете стабільно сплачувати. Просіть конкретний письмовий графік.
Чи можна заморозити будь-який кредит?
Ні. Універсального права призупинити будь-який кредит немає. Є добровільні кредитні канікули, реструктуризація і спеціальні законодавчі випадки.
Що передбачає Закон №2823-IX?
За визначених умов він дозволяє призупинити основну суму, проценти, комісії та інші платежі за кредитами, забезпеченими відповідною нерухомістю, пов'язаною з наслідками війни.
Чи є кредитні пільги для військових?
Для визначених законом військовослужбовців діє спеціальний захист щодо процентів, штрафів і пені. Є винятки для певних кредитних договорів.
Чи НБУ може змусити МФО списати борг?
НБУ контролює дотримання законодавства та захист прав споживачів, але добровільну економічну домовленість щодо реструктуризації зазвичай приймає кредитор.
Коли потрібно скаржитися до НБУ?
Якщо після звернення до кредитора порушення прав не усунуте: наприклад, не пояснюється борг, є неправомірні нарахування або незаконна поведінка при стягненні.
Де отримати безкоштовну консультацію юриста?
У системі безоплатної правничої допомоги. Єдиний номер в Україні — 0 800 213 103.
Чи заявка на реструктуризацію автоматично зупиняє платежі?
Зазвичай ні. До офіційної зміни умов продовжує діяти чинний договір, якщо інше не встановлено законом або письмово не погоджено кредитором.
Чи можуть при реструктуризації списати штрафи?
Таке може бути умовою домовленості. НБУ називає скасування пені та штрафних санкцій серед можливих варіантів реструктуризації.
Чи реструктуризація може зменшити щомісячний платіж?
Так. Один із типових механізмів — збільшити строк кредиту та розподілити залишок на більшу кількість платежів.
Що робити, якщо жодна реструктуризація вже не допомагає?
Варто отримати індивідуальну правничу консультацію щодо процедури неплатоспроможності фізичної особи та її наслідків.
При непосильних боргах найважливіше — перевести проблему з хаотичних платежів у офіційний план
Почніть із повного списку кредитів і реального місячного бюджету. Не перекривайте системний дефіцит новою короткою позикою.
Далі зверніться до кожного банку або МФО: попросіть деталізацію боргу, поясніть зміну фінансового стану та запропонуйте посильний платіж.
Якщо кредитор погоджується, реструктуризація може дати довший строк, менший місячний платіж, новий графік або скасування частини санкцій.
«Заморозка» кредиту існує лише в конкретних формах: добровільні кредитні канікули або спеціальне призупинення платежів, прямо передбачене законом для визначених випадків.
Якщо фінансова установа порушує ваші права — після письмового звернення до неї можна звертатися до НБУ. Якщо потрібна юридична оцінка або борг уже неможливо обслуговувати — використовуйте систему безоплатної правничої допомоги.
