Спеціалізовані програми рефінансування для об'єднання поточних боргів
Якщо одночасно потрібно сплачувати кілька кредитів, карток або позик, рефінансування може замінити декілька зобов’язань одним новим кредитом і одним графіком платежів.
Але головна мета такого рішення — не просто отримати меншу щомісячну суму. Потрібно перевірити, чи справді зменшується вартість боргу, чи ви лише розтягуєте його на довший строк.
Хороше рефінансування має не лише об’єднати платежі, а й зробити новий графік реально посильним без неприйнятного збільшення загальної переплати.
Що таке рефінансування кількох кредитів
Рефінансування означає оформлення нового кредиту, кошти якого використовуються для повного або часткового погашення одного чи кількох чинних зобов’язань.
Після закриття старих кредитів позичальник сплачує вже новий борг за новою ставкою, строком і графіком.
Замість кількох дат і кредиторів залишається один графік погашення.
Строк може бути довшим, що часто дозволяє зменшити щомісячне навантаження.
Ставка, комісії та повна переплата визначаються вже новим договором.
Рефінансування та реструктуризація — не одне й те саме
| Параметр | Рефінансування | Реструктуризація |
|---|---|---|
| Що відбувається | Оформлюється новий кредит для погашення старого боргу. | Змінюються умови вже чинного кредитного договору. |
| Кредитор | Може бути інша фінансова установа. | Зазвичай той самий кредитор. |
| Мета | Замінити кілька зобов’язань одним або отримати кращі умови. | Зробити чинний борг посильнішим для погашення. |
| Нове рішення щодо кредиту | Так, новий кредитор проводить оцінку позичальника. | Кредитор вирішує, чи погоджується змінити поточний договір. |
Коли варто почати саме з реструктуризації
Якщо за чинним кредитом уже виникають труднощі з платежами, НБУ радить звернутися до свого кредитора з офіційною заявою про реструктуризацію. Серед можливих варіантів можуть бути продовження строку та зменшення щомісячного платежу. Конкретні умови залежать від рішення фінансової установи.
Які борги можна об’єднувати
Теоретично нове фінансування може використовуватися для закриття різних типів поточних зобов’язань, якщо новий кредитор погоджується на таку операцію.
- банківські споживчі кредити;
- заборгованість за кредитними картками;
- кредитні лінії та овердрафти;
- окремі небанківські позики;
- кілька різних договорів, які створюють надмірне щомісячне навантаження.
Немає універсального правила, за яким будь-яка програма зобов’язана об’єднати всі ваші борги. Новий кредитор сам визначає, які зобов’язання він готовий рефінансувати та на яку суму.
Коли об'єднання боргів справді може бути вигідним
Необхідно порівнювати стан «до» і «після». Рефінансування має практичний сенс, якщо новий договір покращує хоча б один важливий параметр і не створює критичного погіршення інших.
- знижується реальна вартість фінансування;
- зменшується загальна сума обов’язкових щомісячних платежів;
- замість кількох дат платежу залишається одна;
- закриваються дорогі короткострокові кредити;
- новий строк відповідає вашому бюджету;
- комісії за оформлення не нівелюють економію.
Чому менший платіж не завжди означає дешевший кредит
Найпоширеніший спосіб зменшити щомісячний платіж — збільшити строк кредитування. Це полегшує поточне навантаження, але проценти можуть сплачуватися довше.
Умовний приклад
Припустимо, за трьома кредитами залишилося 90 000 грн, а сумарний щомісячний платіж становить 8 500 грн.
Після рефінансування нова установа пропонує платіж 5 300 грн. На перший погляд це значно зручніше. Але якщо новий строк суттєво довший, потрібно окремо порахувати, скільки гривень буде сплачено за весь період.
Порівнювати треба не лише 8 500 проти 5 300 грн, а повну суму майбутніх платежів за обома сценаріями.
Що потрібно порахувати перед рефінансуванням
Зробіть просту таблицю всіх поточних кредитів. Для кожного договору випишіть:
- залишок основного боргу;
- поточний щомісячний платіж;
- дату остаточного погашення;
- процентну ставку та РРПС;
- можливі платежі при достроковому закритті;
- наявність простроченої заборгованості;
- загальну суму, яку ще потрібно сплатити за чинним графіком.
Потім порівняйте ці дані з новим договором: сумою кредиту, строком, РРПС, комісіями, щомісячним платежем та загальною сумою до повернення.
Що відбувається, якщо вже є прострочення
Активні прострочення ускладнюють рефінансування. Новий кредитор оцінює ризик і не зобов’язаний погоджувати нову позику лише тому, що вона потрібна для погашення старих боргів.
Якщо декілька кредитів уже прострочені, варто спочатку зв’язатися з поточними кредиторами, отримати точний розрахунок заборгованості та запитати про доступні варіанти реструктуризації.
Не перетворюйте рефінансування на ще один борг
Найгірший сценарій — отримати нову позику, але не закрити старі кредитні лінії й продовжити ними користуватися. Тоді замість консолідації боргів виникає ще більше зобов’язань.
На які параметри нового договору дивитися в першу чергу
| Параметр | Що перевірити |
|---|---|
| РРПС | Реальну річну процентну ставку нового кредиту, а не лише рекламний відсоток. |
| Комісії | Разові й регулярні платежі, пов’язані з оформленням та обслуговуванням. |
| Щомісячний платіж | Чи зможете ви його сплачувати навіть у слабший за доходами місяць. |
| Строк | Наскільки довше ви будете залишатися боржником. |
| Загальна сума | Скільки грошей фактично буде повернуто за весь період. |
| Старі кредити | Чи будуть вони повністю закриті після видачі нового кредиту. |
Чи існує одна державна програма для об'єднання всіх боргів?
Універсальної державної програми, яка автоматично об’єднує всі звичайні споживчі кредити фізичної особи в один дешевший кредит, немає.
Банки та фінансові компанії можуть мати власні продукти рефінансування, а чинний кредитор може погодитися на індивідуальну реструктуризацію. Умови визначаються конкретним договором і результатами оцінки клієнта.
Що перевірити перед поданням заявки
- чи має новий кредитодавець право надавати фінансові послуги;
- чи зрозуміло зазначена повна вартість нового кредиту;
- чи немає обов’язкових дорогих додаткових послуг;
- чи вистачає нового кредиту для повного закриття потрібних боргів;
- яким буде залишок бюджету після нового щомісячного платежу;
- що станеться у випадку дострокового погашення або прострочення.
Коли рефінансування краще не оформлювати
Якщо новий кредит потрібен лише для того, щоб на кілька тижнів відкласти проблему, але ваших доходів усе одно недостатньо для майбутнього платежу, рефінансування не вирішує причину боргового навантаження.
Так само варто бути обережним, якщо нова пропозиція має значно вищу РРПС, вимагає великих комісій або збільшує строк настільки, що загальна переплата різко зростає.
FAQ про програми рефінансування
Чи можна об'єднати кілька кредитів в один?
Так, якщо новий кредитор погоджується надати достатню суму для погашення відповідних зобов’язань. Це не є автоматичним правом позичальника.
Чи завжди після рефінансування платіж стає меншим?
Ні. Це залежить від суми, ставки та строку нового договору. Часто платіж знижують за рахунок продовження строку.
Чи означає менша щомісячна сума меншу переплату?
Ні. Довший строк може збільшити загальну суму процентів. Потрібно порівнювати повну суму до повернення.
Що робити, якщо вже є прострочення?
Спочатку отримайте точний розрахунок боргу та зверніться до чинного кредитора щодо реструктуризації. Після цього можна оцінювати можливість нового фінансування.
Чи є shvidka-pozika-online.com.ua кредитором?
Ні. Сайт є сервісом підбору кредитних пропозицій. Остаточне рішення, суму, ставку та умови встановлює відповідна фінансова установа.
Спочатку порахуйте борги, потім порівнюйте нові умови
Якщо рефінансування дійсно може зменшити ваше навантаження, порівняйте доступні кредитні пропозиції за РРПС, строком, комісіями та загальною сумою до повернення.
Переглянути кредитні пропозиціїОфіційні та корисні джерела
