Чи можна рефінансувати діючі кредити за наявності активних прострочень?
Теоретично рефінансування за наявності прострочень можливе, але активний несплачений борг суттєво ускладнює отримання нового кредиту.
Рефінансування є новим кредитним договором. Тому новий кредитодавець оцінює поточні борги, доходи, кредитну історію та здатність позичальника виконувати новий графік платежів.
Отримати грошіАктивне прострочення не створює автоматичної законодавчої заборони на рефінансування, але може стати причиною відмови нового кредитодавця.
Що означає рефінансування кредиту
При рефінансуванні оформлюється новий кредит, кошти якого використовуються для погашення одного або декількох уже існуючих зобов’язань.
Після цього позичальник має виконувати умови нового договору: нову ставку, строк, графік і розмір платежів.
Це не просто зміна номера договору. Кредитодавець фактично приймає нове рішення про фінансування.
Кошти нового кредиту можуть бути спрямовані на погашення визначених попередніх зобов’язань.
Після рефінансування змінюються строк, щомісячний платіж і загальна вартість фінансування.
Чому прострочення створює проблему
Новий кредитодавець повинен оцінити кредитоспроможність споживача. Під час такої оцінки можуть враховуватися доходи, сума та строк нового кредиту, а також виконання зобов’язань перед іншими кредитодавцями.
Інформація з бюро кредитних історій є одним із джерел, які можуть використовуватися під час скорингової оцінки. Тому активна прострочена заборгованість погіршує позицію позичальника.
Відмова не є автоматичною за законом
В українському законодавстві немає універсального правила, за яким будь-яке активне прострочення автоматично забороняє оформлення нового кредиту. Але кредитодавець має право відмовити, якщо його оцінка показує надто високий ризик.
Які прострочення найбільше ускладнюють рефінансування
| Ситуація | Як її може оцінити кредитор | Що робити |
|---|---|---|
| Нещодавня коротка затримка | Ризик є, але ситуація може оцінюватися разом з усією кредитною історією. | По можливості закрити прострочення до нової заявки. |
| Одне активне прострочення | Суттєво погіршує кредитний профіль. | Уточнити борг і домовлятися з чинним кредитором. |
| Кілька прострочених кредитів | Може свідчити про надмірне боргове навантаження. | Спочатку скласти єдиний план погашення. |
| Тривалі прострочення | Ризик нового кредитування значно вищий. | У першу чергу розглядати врегулювання чинних боргів. |
Рефінансування і реструктуризація — різні речі
Якщо прострочення вже виникло, рефінансування може бути не єдиним і не найкращим варіантом.
| Параметр | Рефінансування | Реструктуризація |
|---|---|---|
| Договір | Укладається новий кредитний договір. | Змінюються умови чинного договору. |
| Кредитор | Може бути інша фінансова установа. | Питання вирішується з поточним кредитором. |
| Нове схвалення кредиту | Потрібне. | Новий кредит не оформлюється. |
| Можлива мета | Об'єднання або заміна старих кредитів. | Зробити чинний графік посильнішим. |
Коли краще спочатку просити реструктуризацію
НБУ рекомендує позичальникам, які не можуть виконувати чинний графік, звертатися до фінансової установи з офіційним проханням про реструктуризацію.
Серед можливих варіантів можуть бути:
- продовження строку кредитування;
- зменшення регулярного платежу;
- зміна графіка погашення;
- інші індивідуально погоджені умови.
Конкретна реструктуризація не гарантується: фінансова установа розглядає ситуацію позичальника та визначає, які умови готова запропонувати.
Новий кредит не можуть нав'язувати для погашення прострочення
Під час врегулювання простроченого споживчого кредиту кредитодавцю, новому кредитору та колекторській компанії заборонено вимагати погасити заборгованість шляхом укладення нового договору про споживчий кредит, у тому числі в іншого кредитодавця.
Коли рефінансування з простроченням може мати сенс
Якщо новий кредитодавець готовий розглянути заявку, потрібно перевірити не лише можливість отримати гроші, а економічний результат операції.
- новий кредит повністю закриває потрібні старі борги;
- щомісячний платіж стає посильнішим;
- нова ставка та комісії не роблять кредит значно дорожчим;
- після погашення старих договорів не залишаються приховані борги;
- новий графік відповідає вашому реальному доходу;
- немає необхідності одразу оформлювати ще одну позику.
Менший платіж не завжди означає вигідне рефінансування
Щомісячне навантаження часто зменшують за рахунок продовження строку кредитування. Це може полегшити бюджет зараз, але збільшити загальну переплату.
Що потрібно порівняти
Порахуйте два сценарії: скільки ще потрібно сплатити за всіма старими договорами і скільки загалом потрібно буде повернути після рефінансування.
Окремо порівняйте щомісячний платіж, строк, процентну ставку, РРПС, комісії та загальну суму до повернення.
Чи можна об'єднати кілька прострочених кредитів в один
Теоретично така схема можлива, якщо конкретний кредитодавець пропонує відповідний продукт і погоджується профінансувати необхідну суму.
Але немає універсальної програми, яка зобов’язує банк або фінансову компанію прийняти всі прострочені кредити та автоматично об’єднати їх в один договір.
Чим більше активних прострочень, тим складніше пройти нову перевірку кредитоспроможності.
Що зробити перед поданням заявки
- Випишіть усі відкриті кредити.
- Для кожного вкажіть поточний залишок боргу.
- Окремо визначте суму активного прострочення.
- Запитайте кредиторів про актуальну суму до повного погашення.
- Перевірте можливість реструктуризації.
- Порахуйте суму, яку реально потрібно рефінансувати.
- Оцініть новий щомісячний платіж відносно доходу.
- Порівняйте загальну вартість нового та старого сценарію.
Чого не варто робити
Не створюйте ще один рівень боргу
Якщо новий кредит оформлюється, але старі кредитні лінії залишаються відкритими і ви продовжуєте ними користуватися, рефінансування втрачає сенс.
Замість одного контрольованого платежу можна отримати ще більше зобов’язань.
- не беріть більшу суму лише через доступний ліміт;
- не платіть посередникам за «гарантоване рефінансування»;
- не приховуйте активні кредити в заявці;
- не оцінюйте пропозицію лише за розміром щомісячного платежу;
- не оформлюйте новий короткий кредит тільки для відстрочки проблеми.
FAQ про рефінансування з простроченням
Чи можна рефінансувати кредит, якщо вже є прострочення?
Така можливість не заборонена автоматично, але активне прострочення може суттєво погіршити результати оцінки кредитоспроможності.
Чи зобов'язаний банк погодити рефінансування?
Ні. Новий кредитодавець самостійно приймає рішення після оцінки заявки та ризиків.
Що краще при активному простроченні: рефінансування чи реструктуризація?
Якщо проблема вже виникла за чинним договором, варто спочатку дізнатися умови реструктуризації у поточного кредитора, а потім порівнювати їх із можливим новим кредитом.
Чи можна об'єднати кілька кредитів в один?
Таке можливо в межах конкретної програми рефінансування, якщо новий кредитодавець погоджується профінансувати необхідну суму.
Чи стане борг дешевшим після рефінансування?
Не обов’язково. Менший щомісячний платіж може бути отриманий за рахунок довшого строку, тому потрібно порівнювати загальну суму до повернення.
Перед новим кредитом порівняйте повну вартість
Якщо рефінансування реально дозволяє закрити старі борги та сформувати посильний графік, порівняйте доступні пропозиції за сумою, строком, РРПС і загальною переплатою.
Взяти кредитОфіційні та корисні джерела
